Finansowanie zakupu mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji, jakie podejmiesz w swoim życiu. Bez względu na to, czy rozważasz kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, każda z tych opcji ma swoje zalety i wady. W tym artykule pomogę Ci zrozumieć różnice między nimi, a także podpowiem, który kredyt może okazać się bardziej opłacalny w Twojej sytuacji.
- Kredyt gotówkowy a hipoteczny – jakie są różnice?
- Ile kosztuje kredyt hipoteczny, a ile gotówkowy?
- Kredyt hipoteczny, czy gotówkowy?
- Mam kredyt hipoteczny: czy dostanę gotówkowy?
- Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny
- Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to tzw. kredyt celowy. W tej grupie wymienia się m.in. kredyty hipoteczne, samochodowe, ratalne czy konsolidacyjne. W odróżnieniu od typowych kredytów gotówkowych czy pożyczek, kredyt celowy pozwala sfinansować tylko ściśle określone wydatki, jak właśnie zakup samochodu (kredyt samochodowy) czy zakup mieszkania (kredyt hipoteczny).
Kredyt gotówkowy a hipoteczny – jakie są różnice?
Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że oba kredyty różnią się jedynie kwotą i celem, jednak różnice są znacznie bardziej złożone. Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że bank może przejąć Twoje mieszkanie w przypadku niewywiązania się z umowy. Z drugiej strony, kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczeń, co daje większą elastyczność, ale równocześnie wiąże się z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty.
Kredyt hipoteczny przeznaczony jest stricte na cele mieszkaniowe, takie jak zakup nieruchomości czy jej remont. Z kolei środki z kredytu gotówkowego możesz przeznaczyć na dowolne cele, niekoniecznie związane z nieruchomościami. Co więcej, formalności związane z kredytem hipotecznym są bardziej skomplikowane i czasochłonne, ponieważ musisz dostarczyć wycenę nieruchomości, ubezpieczenia oraz spełnić wymóg wkładu własnego. Kredyt gotówkowy, mimo że mniej sformalizowany, oferuje znacznie mniejsze kwoty.
Cechy kredytu celowego:
- Przeznaczenie środków – Kredytodawca kontroluje, na co zostaną wydane środki. Bank najczęściej wymaga przedstawienia faktur lub umów potwierdzających dokonanie zakupów.
- Niższe oprocentowanie – W związku z mniejszym ryzykiem dla banku (ścisłe określenie celu), kredyt celowy zazwyczaj ma korzystniejsze oprocentowanie niż na przykład kredyt gotówkowy.
- Różne formy kredytów celowych – Mogą to być m.in. kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, czy też kredyty na konkretne usługi, np. medyczne czy edukacyjne.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny, a ile gotówkowy?
Koszty kredytów to kluczowy element, który warto przeanalizować przed podjęciem decyzji. Kredyty hipoteczne są zazwyczaj tańsze, jeśli patrzymy na oprocentowanie i RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). W Polsce, kredyt hipoteczny może mieć RRSO na poziomie około 8-10%, podczas gdy kredyt gotówkowy może sięgać nawet 15-20%. Różnice te wynikają z braku zabezpieczenia w przypadku kredytów gotówkowych, co dla banku stanowi większe ryzyko, a dla Ciebie – wyższe raty.
Przykładowo, biorąc kredyt hipoteczny na 300 000 zł z oprocentowaniem 8% na 30 lat, Twoja rata wyniesie około 2200 zł miesięcznie. Z kolei kredyt gotówkowy na tę samą kwotę, ale na 10 lat i z oprocentowaniem 12%, generowałby ratę w wysokości około 4300 zł. Różnica jest więc ogromna, co czyni kredyt hipoteczny znacznie bardziej opłacalnym na duże inwestycje, jak zakup mieszkania.
Kredyt hipoteczny, czy gotówkowy?
To, który kredyt będzie dla Ciebie korzystniejszy, zależy od kilku czynników. Jeśli potrzebujesz dużej kwoty na zakup mieszkania i masz wkład własny, kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem. Jego niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty sprawiają, że rata miesięczna będzie bardziej przystępna. Dodatkowo, kredyt hipoteczny umożliwia sfinansowanie do 90% wartości nieruchomości, co czyni go bardziej atrakcyjnym w sytuacjach, gdzie potrzebujesz dużej kwoty.
Z drugiej strony, kredyt gotówkowy może być dobrym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty na dodatkowe wydatki związane z mieszkaniem, takie jak remont czy wyposażenie. Jego zaletą jest brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia na nieruchomości oraz znacznie krótszy czas oczekiwania na decyzję banku (chociaż z doradcą kredytowym, ten czas jest równie krótki i zwykle ogranicza się do kilku dni). Niemniej jednak, wyższe koszty i krótszy okres spłaty czynią go mniej opłacalnym na duże zakupy, takie jak mieszkanie.
Mam kredyt hipoteczny: czy dostanę gotówkowy?
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego przy posiadaniu kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwe, choć banki mogą bardziej szczegółowo przeanalizować Twoją zdolność kredytową. Wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej, w tym od tego, ile już spłaciłeś z kredytu hipotecznego i jakie masz dochody. Banki patrzą na wskaźnik DTI (Debt to Income), czyli stosunek Twoich zobowiązań do dochodów. Jeśli Twoje dochody pozwalają na spłatę obu zobowiązań, bank nie powinien mieć problemów z udzieleniem kredytu gotówkowego.
Warto jednak pamiętać, że zbyt duże obciążenie kredytami może wpłynąć na Twoją płynność finansową. Dlatego zawsze warto przemyśleć, czy kolejny kredyt jest naprawdę konieczny, czy istnieją inne możliwości finansowania.
Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny
W niektórych przypadkach możliwa jest zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny, co może być opłacalnym rozwiązaniem, jeśli posiadasz nieruchomość i chcesz obniżyć koszty kredytu. Dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki możesz uzyskać niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Proces ten wymaga jednak dopełnienia formalności związanych z wyceną nieruchomości i ustanowieniem hipoteki. Nie wszystkie banki oferują taką opcję, ale warto o nią zapytać, jeśli posiadasz drogi kredyt gotówkowy i chcesz zmniejszyć comiesięczne obciążenie finansowe.
Podsumowanie
Decyzja o wyborze między kredytem gotówkowym a hipotecznym zależy przede wszystkim od celu, na jaki chcesz przeznaczyć środki, oraz od Twojej zdolności kredytowej. Kredyt hipoteczny będzie bardziej opłacalny na duże inwestycje, takie jak zakup mieszkania, ze względu na niższe koszty i dłuższy okres spłaty. Kredyt gotówkowy to opcja dla tych, którzy potrzebują mniejszych kwot na dowolne cele, jednak muszą liczyć się z wyższymi kosztami.